Soorten leningen

Er zijn verschillende soorten leningen. Een lening wordt ook wel een krediet genoemd. Kredieten die worden afgesloten zonder onderpand worden consumptieve kredieten genoemd.

Het Nibud legt de verschillen tussen die soorten consumptief krediet eruit. Lees ook meer aangaande geld lenen voor de aankoop van:

 

 

• een woning

 

 

• dezelfde auto

 

 

• een mobiele telefoon

 

 

• Lenen kost altijd geld

 

 

In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg over de specifieke kenmerken. Daar zijn veel verschillen tussen deze vormen van lenen, maar feit blijft deze lenen altijd geld kost.

Consumptief krediet wordt geregistreerd bij u Bureau Krediet Registratie. Datgene betekent o. a. dat uw lening gevolgen kan hebben voor de hoogte van andere kredieten dat u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.

Doorlopend krediet

Bij dezelfde doorlopend krediet krijgt u beslist kredietlimiet. Dat is de bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit is bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één weleens opnemen. Bijvoorbeeld voor beslist grote aankoop. U mag het bedrag ook bij delen opnemen.

Vanaf het moment datgene u geld heeft opgenomen, begint u ook aan terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor een deel rente, en beslist deel aflossing. Heeft jullie het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Later kunt u weer overnieuw lenen.

Geschikt voor:

Indien u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, zoals voor een langlopende verbouwingdie u niet met dezelfde hypotheek betaalt.

Voordelen

 

 

• Vaak is jullie rente op een doorlopend krediet lager dan bij verschillende kredietvormen.

 

 

• U bent flexibel in het opnemen van bedragen.

 

 

Nadelen

 

 

• De rente is variabel: de rente staat gratis voor de hele looptijd vast. Wel betaalt jullie elke maand een vast bedrag aan rente en aflossing. Welk deel met dat bedrag aflossing zijn en welk deel rente, hangt af van jullie rentestand op dat ogenblik.

 

 

• Jullie weet van tevoren niet precies hoe lang jij moet afbetalen. Met u minimale bedrag is u minstens 4 jaar aan het aflossen.

 

 

• U moet zelf actie ondernemen als u langer per maand wilt aflossen en dus sneller betreffende de lening af eis zijn.

 

 

• Verleiding om krediet te blijven opnemen

 

 

Tip: Bij beslist doorlopend krediet is de looptijd variabel. Maar uiteindelijk willen u dit krediet tevens aflossen. Het kan handig zijn om voor uzelf een streefdatum aan te houden wanneer u datgene gedaan wil hebben.

Persoonlijke lening

Betreffende een persoonlijke lening leent jullie een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van u rente en de looptijd vast.

Geschikt voor:

Producten met dezelfde bepaalde levensduur. De looptijd van de lening zal niet langer moeten is dan de levensduur van het product, zodat jullie het product heeft afbetaald als u het wilt vervangen.

Baten

 

 

• De rente is vast. U weet zo altijd precies waar u betreffende toe bent.

 

 

• De looptijd en het aflosschema ligt vast. U weet wanneer jij klaar bent met aflossen.

 

 

Minpunt

 

 

• De rente op beslist persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente bij een doorlopend krediet.

 

 

Rood staan

Rood staan betekent dat jullie meer geld kan opnemen dan u zelf met uw betaalrekening heeft. U kunt vaak tot beslist bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Zoals tot 1000 of 2500 euro. Iedere keer dat u gebruikmaakt van dit kredietmogelijkheid, betaalt u rente over het opgenomen bedrag. U betaalt bij toegestaan rood staan een lagere rente dan bij een ongeoorloofde roodstand.

Tip : Bij de gros banken kunt u instellen dat u een e-mail of SMS krijgt wanneer u (bijna) rood komt te staan.

Geschikt voor:

Het opvangen van een dure maand.

Voordelen

 

 

• Gemak. U hoeft niet per keer een lening aan te aanvragen.

 

 

• Moet voor kleine bedragen.

 

 

Nadelen

 

 

• Hoge rente.

 

 

• Verleiding om structureel rood te staan.

 

 

Kopen bij afbetaling (via thuiswinkelorganisaties of webshops)

Sommige bedrijven bieden de mogelijkheid om de rekening voor een product boven termijnen te betalen, met rente. Ook als het om lage bedragen gaat. Dit kan bij winkels, maar ook als u online bestelt, via zogenaamde thuiswinkelorganisaties.

Het is ook mogelijk vanwege een soort doorlopend krediet te hebben bij thuiswinkelorganisaties. Jullie mag dan tot een bepaalde limiet aankopen doen, bijvoorbeeld tot 1. 000 euro. Als u een deel van de rekening heeft betaald, mag u weer nieuwe aankopen uitvoeren.

Acceptabel voor:

Het aankopen van producten

Voordeel

 

 

• Leningen voor kleine bedragen mogelijk.

 

 

Nadelen

 

 

• U betaalt bij dezelfde thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij een lening van een bank.

 

 

• Verleiding is groot om meer te kopen, of bij blijven kopen.

 

 

Lees meer aangaande de aankoop van dezelfde telefoontoestel op afbetaling.

Creditcards

Creditcards word uitgegeven door bankinstellingen en creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard ofwel Visa. Met een creditcard kunt u in vaak winkels, hotels en restaurants betalen. Zowel in binnen- en buitenland. Ook met internet kunt u betalen met een creditcard. U kunt met een creditcard betalen tot een soort limiet is bereikt. Met een creditcard koopt u op rekening.   Dit rekening wordt enkele maanden later van uw betaalrekening afgeschreven. U stelt zodoende de betaling als u ware uit.

Geschikt voor:

Aankopen betreffende producten

Voordelen

Op veel plaatsen geldig, ook in buitenland.

Vaak extra dienst, zoals verzekeringen.

Nadelen

Hoge rente. Soms bieden creditcardorganisaties de mogelijkheid de rekening in termijnen te betalen. Als u in termijnen betaalt, krijgt u te maken bij een hoge rente. Ook wordt de limiet aangemeld bij het BKR. Daardoor kunt u minder snel een andere lening afsluiten.

In enige gevallen moet u zelf de discipline hebben dezelfde creditcardschuld af te lossen.

U betaalt voor het bezit betreffende de creditcard. Dit ben meestal 20 tot 50 euro per jaar.

Verleiding om langduriger te kopen.

Klantenkaarten

Steeds meer winkels en bedrijven geven klantenkaarten of winkelpasjes uit. Aan sommige daarvan kunt jullie ook op krediet aanschaffen. Dit is dan vergelijkbaar met een creditcard. Aan sommige klantenkaarten koopt u een artikel, waarvoor jullie later de rekening krijgt. Soms is het mogelijk om de rekening in termijnen betalen.

Soorten leningen

Er zijn verschillende soorten leningen. Een lening wordt ook wel beslist krediet genoemd. Kredieten zulks worden afgesloten zonder onderpand worden consumptieve kredieten verwoord.

Het Nibud legt de verschillen medio deze soorten consumptief krediet uit. Lees ook langer over geld lenen aan de aankoop van:

een woning

een auto

een mobiele telefoon

Lenen kost altijd geld

In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg over jullie specifieke kenmerken. Er zijn veel verschillen tussen deze vormen van lenen, echter feit blijft dat lenen altijd geld kost.

Consumptief krediet werd geregistreerd bij het opgegeven Bureau Krediet Registratie. Dat betekent o. a. dat uw lening gevolgen kan hebben voordat de hoogte van andere kredieten die u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.

Doorlopend krediet

Bij beslist doorlopend krediet krijgt u dezelfde kredietlimiet. Dat is het bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit ben bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één keer opnemen. Bijvoorbeeld voor een grote aankoop. U mag het bedrag ook in delen opnemen.

Vanaf het moment datgene u geld heeft opgenomen, begint u ook met terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor dezelfde deel rente, en beslist deel aflossing. Heeft jullie het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Dan kunt u weer weer lenen.

Geschikt voor:

Wanneer u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, bijvoorbeeld voor een langlopende verbouwingdie u niet met een hypotheek betaalt.

Voordelen

Regelmatig is de rente op een doorlopend krediet lager later bij andere kredietvormen.

U bent simpel in het opnemen betreffende bedragen.

Nadelen

De rente is variabel: de rente staat niet voor de hele looptijd vast. Wel betaalt u elke maand een vast bedrag bij rente en aflossing. Welk deel van dat bedrag aflossing is en welk deel rente, hangt af van de rentestand op dat moment.

U weet van tevoren niet precies hoe langdurig u moet afbetalen. Bij het minimale bedrag bent u minstens 4 jaar bij het aflossen.

U moet zelf actie ondernemen als u meer per maand wilt aflossen en dus sneller betreffende de lening af eis zijn.

Verleiding om krediet te blijven opnemen

Tip: Bij een doorlopend krediet is de looptijd variabel. Maar uiteindelijk moet u deze krediet ook aflossen. Het kan handig zijn vanwege voor uzelf een streefdatum aan te houden als u dat gedaan eis hebben.

Persoonlijke lening

Aangaande een persoonlijke lening leent u een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van de rente en de looptijd vast.

Passend voor:

Gereedschap met een bepaalde levensduur. De looptijd van de lening zou niet langere moeten zijn dan jullie levensduur van het artikel, zodat u het product heeft afbetaald als jij het wilt vervangen.

Voordelen

De rente is vast. U weet zo steeds precies waar u betreffende toe bent.

De looptijd en u aflosschema ligt vast. Jullie weet wanneer u klaar bent met aflossen.

Nadeel

De rente op een persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente bij een doorlopend krediet.

Rood staan

Rood staan betekent deze u meer geld karaf opnemen dan u zelve op uw betaalrekening bezit. U kunt vaak tot een bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Bijvoorbeeld tot 1000 of 2500 euro. Iedere eens dat u gebruikmaakt met deze kredietmogelijkheid, betaalt jij rente over het opgenomen bedrag. U betaalt bij toegestaan rood staan een lagere rente dan bij een ongeoorloofde roodstand.

Tip: Bij de meeste banken kunt u instellen dat u beslist e-mail of SMS krijgt als u (bijna) rood komt te staan.

Geschikt voor:

Het opvangen van een dure maand.

Voordelen

Gemak. U hoeft niet per keer een lening aan te vragen.

Kan voor geringe bedragen.

Nadelen

Hoge rente.

Verleiding door structureel rood te staan.

Kopen bij afbetaling (via thuiswinkelorganisaties of webshops)

Enkele bedrijven bieden de waarschijnlijkheid om de rekening voor een product in termijnen te betalen, met rente. Ook als het vanwege lage bedragen gaat. Dat kan bij winkels, toch ook als u online bestelt, via zogenaamde thuiswinkelorganisaties.

Het is heel ook mogelijk om een soort doorlopend krediet te hebben betreffende thuiswinkelorganisaties. U mag dan tot een bepaalde limiet aankopen doen, bijvoorbeeld tot 1. 000 euro. Als u een deel van de rekening heeft betaald, mag u weer nieuwe aankopen doen.

Geschikt voor:

Het aankopen van gereedschap

Voordeel

Leningen voor geringe bedragen mogelijk.

Nadelen

Jullie betaalt bij een thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij een lening van een bank.

Verleiding is groot om meer te kopen, of te blijven kopen.

Lees meer over de aankoop van een telefoontoestel op afbetaling.

Creditcards

Creditcards worden uitgegeven door bankinstellingen en creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard of Visa. Met een creditcard moet u in veel winkels, hotels en restaurants afrekenen. Zowel in binnen- en buitenland. Ook op internet kunt u betalen bij een creditcard. U kunt met een creditcard dokken tot een bepaalde limiet is bereikt. Met dezelfde creditcard koopt u met rekening.   Deze rekening wordt enkele weken later van uw betaalrekening afgeschreven. Jij stelt zo de betaling https://geldlenenjqid915.hatenablog.com/entry/2020/01/05/091433 als het ware eruit.

Geschikt voor:

Aankopen betreffende producten

Voordelen

Op vaak plaatsen geldig, ook bij buitenland.

Regelmatig extra service, zoals verzekeringen.

Nadelen

Hoge rente. Sporadisch bieden creditcardorganisaties de kans de rekening in termijnen te betalen. Als jullie in termijnen betaalt, krijgt u te maken bij een hoge rente. Ook wordt de limiet aangemeld bij het BKR. Daardoor moet gaan u minder lenen makkelijk dezelfde andere lening afsluiten.

In sommige gevallen moet u zelf de discipline hebben een creditcardschuld af te lossen.

U betaalt aan het bezit van de creditcard. Dit is meestal 20 tot 50 euro per jaar.

Verleiding om meer te kopen.

Klantenkaarten

Steeds langduriger winkels en bedrijven geven klantenkaarten of winkelpasjes uit. Met sommige daarvan moet u ook op krediet kopen. Dit is dan vergelijkbaar met een creditcard. Met sommige klantenkaarten koopt u een artikel, waarvoor u later de rekening krijgt. Soms kunt jij de rekening in termijnen betalen.

Acceptabel voor:

Herhaalde aankopen bij dezelfde winkel

Kredietlimiet daarbovenop hoge rente

Voordeel

Comfort.

Nadelen

Hoge rente.

Verleiding om bij veel te kopen.

Leasen

Bij leasen betaalt u een aantal jaren een vast bedrag per week of per maand. Daar zijn twee vormen van leasen: financiële leasing en private lease (operationele leasing).

1. Financiële leasing

Financiële leasing lijkt veel op huurkoop. Het is mogelijk voor bijvoorbeeld de aanschaf van een keuken ofwel parket. Meestal worden bepalingen over onderhoud en zekerheid in de leaseovereenkomst opgenomen. In veel gevallen moet u aan het eind van de leaseperiode het product aankopen tegen een symbolisch bedrag. Pas indien u het bedrag met de koopoptie hebt betaald, bent u eigenaar.

Geschikt voor:

Bij gebruik van dezelfde specifiek product

Voordelen

Vaak extra service, zoals onderhoud.

De rente die u bij financiële leasing betaalt, is aftrekbaar voor de belasting als u het product gebruikt voor verbetering van jullie eerste eigen woning.

Nadelen

Lening is gekoppeld aan specifiek product. U kunt niet van de lening af zonder het product te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).

Als u de aflossing niet meer kunt opbrengen, en u heeft nog geen 75 procent betreffende uw schuld afbetaald, karaf de leasemaatschappij het artikel opeisen.

2. Private lease

Deze vorm van leasen lijkt meer op huren. Na afloop van het contract bent u bij private lease geen eigenaar met het artikel. Auto’s word bijvoorbeeld op deze manier aangeboden (lees meer over de aankoop van dezelfde auto).

Jij kunt het artikel onmiddelijke na afloop wel kopen.

Geschikt voor:

Bij gebruik van een specifiek product.

Voordeel

Vaak extra service, onder andere onderhoud

Nadelen

Lening is gekoppeld aan specifiek artikel. U kunt niet met lening af zonder artikel te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).

Mogelijk extra kosten indien er iets in jouwe situatie verandert.

Lees ook: ‘Waar moet u op letten aangaande private lease‘   (AFM)

Lenen aan onderpand

Aangaande lenen met onderpand leent u een bedrag bij financiële of materiële bezittingen als onderpand.

1. Pandkrediet of terugkoop

Er is bedrijven waar u artikelen als elektrische apparaten of sieraden kunt verpanden. De artikel wordt opgeslagen aangaande het bedrijf. In ruil daarvoor krijgt u dezelfde geldbedrag in handen. Wanneer u weer genoeg geld heeft, kunt u het artikel weer terugkopen. In de strijd tegen betaling van het geleende bedrag en een opslag. Deze bedrijven heten pandhuizen of lommerds. Haalt jij het artikel niet binnenin een bepaalde termijn bij? Dan kan het pandhuis het artikel verkopen.

In Den Haag en Amsterdam zijn deze gemeentelijke instellingen. Bijvoorbeeld jullie Stadsbank of Bank betreffende Lening. In overige bewaren zijn ook commerciële bedrijven actief als pandhuis.

Geschikt voor:

Pandkrediet kan handig zijn als u beslist tijdelijk tekort heeft en het geld snel nodig heeft.

Profijt

Bij een pandkrediet heeft u genkel schuld. U hoeft geen rente te betalen daarbovenop u wordt niet achtervolgd door schuldeisers. Het ergste wat kan gebeuren is dat u het product niet meer terug kunt kopen.

Minpunt

De kosten zijn behoorlijk hoog. U opslagkosten zijn veel hoger dan de rente met de meeste kredieten. U gemeentelijke pandhuizen rekenen de maximale rentepercentage van 14 procent op jaarbasis. Commerciële bedrijven zitten daar heel vaak ver boven.

Bij aanhoudende problemen gratis doen

Bezit u aanhoudende geldproblemen? Dan is pandkrediet geen antwoord voor u. U zult waarschijnlijk niet voldoende geld bij elkaar krijgen om het artikel terug bij kopen. Heeft u geld nodig en bent u niet aan het artikel gehecht? Dan kunt jij het artikel ook e-commerce sales. Dat kan bij het pandhuis, maar ook langs andere kanalen. Bijvoorbeeld door Marktplaats. Vaak krijgt u daar dan meer voor dan bij verpanden.

2. Voorschot effecten

Bezit jij effecten? Dan is u mogelijk om met zulks effecten als onderpand krediet te krijgen. Het verbeteren niet uit waaraan jullie het krediet besteedt. Vaak wordt een dergelijk krediet gebruikt om nieuwe uitwerkingen te kopen. Een andere manier om lening aan onderpand te krijgen is een polis van u levensverzekering te belenen. Dat kan alleen als in de voorwaarden van de levensverzekering staat dat u polis te belenen zijn. Het krediet kunt jullie krijgen bij de verzekeraar van de levensverzekering. Het bedrag dat u zodoende kunt lenen is zo’n 90 tot 100 procent van de afkoopwaarde. Jullie kunt het krediet opnemen tot uiterlijk de einddatum van de verzekering.

Voordeel

Vanwege het onderpand karaf de rente lager zijn dan de rente met een doorlopend krediet of persoonlijke lening.

Nadeel

Het onderpand worden minder waard als jullie koersen dalen. De bank kan u dan verzoeken het onderpand aan erbij vullen.

Flitskrediet

Via internet of sms is u mogelijk om snel dezelfde klein bedrag te lenen. Deze leningen moet jullie binnen een korte tijdsduur terugbetalen. Bijvoorbeeld binnen twee weken. Deze lening worden flitskrediet of minikrediet genoemd. Door de korte looptijd vielen deze leningen niet onder de bestaande wetgeving voor kredieten. Aanbieders maakten daar handig gebruik van door hoge kosten bij rekenen. Dit noemden ze geen rente, maar behandelingskosten.

Inmiddels is in de wet vastgelegd dat een flitskrediet bij dezelfde voorwaarden moet antwoorden als