Soorten leningen

Er zijn verschillende type leningen. Een lening wordt ook wel een krediet genoemd. Kredieten die belanden afgesloten zonder onderpand word consumptieve kredieten genoemd.

Het Nibud legt de verschillen tussen deze soorten consumptief krediet eruit. Lees ook meer betreffende geld lenen voor de aankoop van:

 

 

• een verblijf

 

 

• een auto

 

 

• een mobiele telefoon

 

 

• Lenen kost altijd geld

 

 

In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg aangaande de specifieke kenmerken. Daar zijn veel verschillen medio deze vormen van lenen, maar feit blijft dat lenen altijd geld kost.

Consumptief krediet wordt geregistreerd bij u Bureau Krediet Registratie. Datgene betekent o. a. deze uw lening gevolgen kan hebben voor de bult van andere kredieten dat u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.

Doorlopend krediet

Bij dezelfde doorlopend krediet krijgt u beslist kredietlimiet. Dat is u bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit zijn bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één weleens opnemen. Bijvoorbeeld voor dezelfde grote aankoop. U mag het bedrag ook boven delen opnemen.

Vanaf het moment deze u geld heeft opgenomen, begint u ook bij terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor beslist deel rente, en beslist deel aflossing. Heeft jullie het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Dan kunt u weer opnieuw lenen.

Geschikt voor:

Indien u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, onder andere voor een langlopende verbouwingdie u niet met een hypotheek betaalt.

Voordelen

 

 

• Vaak is u rente op een doorlopend krediet lager dan bij andere kredietvormen.

 

 

• U bent flexibel boven het opnemen van bedragen.

 

 

Nadelen

 

 

• De rente is variabel: de rente staat niets voor de hele looptijd vast. Wel betaalt jullie elke maand een vast bedrag aan rente plus aflossing. Welk deel van dat bedrag aflossing is en welk deel rente, hangt af van jullie rentestand op dat minuut.

 

 

• Jullie weet van tevoren gratis precies hoe lang jij moet afbetalen. Met de minimale bedrag is u minstens 4 jaar aan u aflossen.

 

 

• U moet zelf actie ondernemen als u langer per maand wilt aflossen en dus sneller van de lening af kan zijn.

 

 

• Verleiding om krediet bij blijven opnemen

 

 

Tip: Bij beslist doorlopend krediet is de looptijd variabel. Maar uiteindelijk dienen u dit krediet eveneens aflossen. Het kan handig zijn om voor uzelf een streefdatum aan bij houden wanneer u deze gedaan wil hebben.

Persoonlijke lening

Bij een persoonlijke lening leent jij een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van u rente en de looptijd vast.

Geschikt voor:

Producten met beslist bepaalde levensduur. De looptijd van de lening zou niet langer moeten zijn dan de levensduur met het product, zodat jij het product heeft afbetaald als u het wilt vervangen.

Voordelen

 

 

• De rente is vast. U weet zo altijd precies waar u aan toe bent.

 

 

• De looptijd en het aflosschema ligt vast. U weet wanneer u klaar bent met aflossen.

 

 

Minpunt

 

 

• De rente op dezelfde persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente op een doorlopend krediet.

 

 

Rood staan

Rood staan betekent dat jij meer geld kan opnemen dan u zelf met uw betaalrekening heeft. Jullie kunt vaak tot beslist bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Onder andere tot 1000 of 2500 euro. Iedere keer datgene u gebruikmaakt van deze kredietmogelijkheid, betaalt u rente over het opgenomen bedrag. U betaalt bij toegestaan rood staan een lagere rente dan bij een ongeoorloofde roodstand.

Tip : Bij de meeste banken kunt u instellen dat u een e-mail of SMS krijgt indien u (bijna) rood komt te staan.

Geschikt voor:

Het opvangen van beslist dure maand.

Voordelen

 

 

• Gemak. U hoeft niet per keer dezelfde lening aan te aanvragen.

 

 

• Kan voor kleine bedragen.

 

 

Nadelen

 

 

• Hoge rente.

 

 

• Verleiding om structureel rood te staan.

 

 

Kopen op afbetaling (via thuiswinkelorganisaties of webshops)

Sommige bedrijven bieden de mogelijkheid om de rekening voor een product bij termijnen te betalen, aan rente. Ook als het om lage bedragen gaan. Dit kan bij winkels, maar ook als u online bestelt, via quasi thuiswinkelorganisaties.

Het is ook mogelijk vanwege een soort doorlopend krediet bij hebben bij thuiswinkelorganisaties. U mag dan tot dezelfde bepaalde limiet aankopen verrichten, bijvoorbeeld tot 1. 000 euro. Als u een deel van de rekening heeft betaald, mag jij weer nieuwe aankopen verrichten.

Acceptabel voor:

Het aankopen van producten

Baat

 

 

• Leningen voor kleine bedragen mogelijk.

 

 

Nadelen

 

 

• U betaalt bij beslist thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij dezelfde lening van een bank.

 

 

• Verleiding is groot om meer te kopen, of bij blijven kopen.

 

 

Lees meer betreffende de aankoop van een telefoontoestel op afbetaling.

Creditcards

Creditcards word uitgegeven door bankinstellingen daarbovenop creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard ofwel Visa. Met een creditcard kunt u in veel winkels, hotels en restaurants betalen. Zowel in binnen- en buitenland. Ook op internet kunt u betalen met een creditcard. U kunt met een creditcard betalen tot een soort limiet is bereikt. Met een creditcard koopt u op rekening.   Deze rekening wordt enkele weken later van uw betaalrekening afgeschreven. U stelt zojuist de betaling als het ware uit.

Geschikt voor:

Aankopen betreffende producten

Voordelen

Op veel plaatsen geldig, ook in buitenland.

Vaak extra diensten, zoals verzekeringen.

Nadelen

Hoge rente. Sporadisch bieden creditcardorganisaties de waarschijnlijkheid de rekening in termijnen te betalen. Als jij in termijnen betaalt, krijgt u te maken aan een hoge rente. Eveneens wordt de limiet aangemeld bij het BKR. Daardoor kunt u minder licht een andere lening afsluiten.

In enige gevallen moet u eigenhandig de discipline hebben een creditcardschuld af te lossen.

U betaalt voor het bezit van de creditcard. Dit ben meestal 20 tot 50 euro per jaar.

Verleiding om langer te kopen.

Klantenkaarten

Steeds meer winkels en bedrijven geven klantenkaarten of winkelpasjes uit. Aan sommige daarvan kunt jij ook op krediet afnemen. Dit is dan vergelijkbaar met een creditcard. Bij sommige klantenkaarten Visit this website koopt jij een artikel, waarvoor jij later de rekening krijgt. Soms is het mogelijk om de rekening in termijnen betalen.

Soorten leningen

Er zijn verschillende soorten leningen. Een lening wordt ook wel beslist krediet genoemd. Kredieten zulks worden afgesloten zonder onderpand worden consumptieve kredieten genoemd.

Het Nibud legt de verschillen onder deze soorten consumptief krediet uit. Lees ook meer over geld lenen aan de aankoop van:

een woning

een auto

een mobiele telefoon

Lenen kost altijd geld

In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg over u specifieke kenmerken. Er is veel verschillen tussen deze vormen van lenen, toch feit blijft dat lenen altijd geld kost.

Consumptief krediet wordt geregistreerd bij het opgegeven Bureau Krediet Registratie. Dat betekent o. a. dat uw lening gevolgen kan hebben voordat de hoogte van meerdere kredieten die u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.

Doorlopend krediet

Bij dezelfde doorlopend krediet krijgt u een kredietlimiet. Dat is de bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit zijn bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één eens opnemen. Bijvoorbeeld voor beslist grote aankoop. U mag het bedrag ook bij delen opnemen.

Vanaf het moment deze u geld heeft opgenomen, begint u ook bij terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor dezelfde deel rente, en dezelfde deel aflossing. Heeft jij het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Later kunt u weer weer lenen.

Geschikt voor:

Als u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, onder andere voor een langlopende verbouwingdie u niet met beslist hypotheek betaalt.

Voordelen

Regelmatig is de rente met een doorlopend krediet lager dan bij andere kredietvormen.

U bent flexibel in het opnemen betreffende bedragen.

Nadelen

De rente is variabel: de rente staat niet voor u hele looptijd vast. Heus betaalt u elke kalendermaand een vast bedrag betreffende rente en aflossing. Welk deel van dat bedrag aflossing is en welk deel rente, hangt af van de rentestand op dat moment.

U weet van tevoren niet precies hoe lang u moet afbetalen. Aan het minimale bedrag bent u minstens 4 jaar betreffende het aflossen.

U moet zelf actie ondernemen als u langer per maand wilt aflossen en dus sneller met de lening af wil zijn.

Verleiding om krediet te blijven opnemen

Tip: Bij een doorlopend krediet ben de looptijd variabel. Toch uiteindelijk moet u dit krediet ook aflossen. De kan handig zijn om voor uzelf een streefdatum aan te houden als u dat gedaan kan hebben.

Persoonlijke lening

Betreffende een persoonlijke lening leent jij een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van jullie rente en de looptijd vast.

Geschikt voor:

Gereedschap met een bepaalde levensduur. De looptijd van jullie lening zou niet langer moeten zijn dan de levensduur van het fabrikaat, zodat u het artikel heeft afbetaald als u het wilt vervangen.

Voordelen

De rente is vast. U weet zo steevast precies waar u bij toe bent.

De looptijd en u aflosschema ligt vast. Jullie weet wanneer u klaar bent met aflossen.

Nadeel

De rente op dezelfde persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente met een doorlopend krediet.

Rood staan

Rood staan betekent dat u meer geld karaf opnemen dan u zelve op uw betaalrekening bezit. U kunt vaak tot een bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Bijvoorbeeld tot 1000 alsof 2500 euro. Iedere keer dat u gebruikmaakt betreffende deze kredietmogelijkheid, betaalt jij rente over het opgenomen bedrag. U betaalt bij toegestaan rood staan een lagere rente dan bij een ongeoorloofde roodstand.

Tip: Bij jullie meeste banken kunt jullie instellen dat u een e-mail of SMS krijgt als u (bijna) rood komt te staan.

Geschikt voor:

Het opvangen betreffende een dure maand.

Voordelen

Gemak. U hoeft niet per keer een lening aan te vragen.

Kan voor geringe bedragen.

Nadelen

Hoge rente.

Verleiding vanwege structureel rood te staan.

Kopen met afbetaling (via thuiswinkelorganisaties alsof webshops)

Enige bedrijven bieden de waarschijnlijkheid om de rekening voordat een product in termijnen te betalen, met rente. Ook als het vanwege lage bedragen gaat. Deze kan bij winkels, toch ook als u online bestelt, via zogenaamde thuiswinkelorganisaties.

Het is heel ook mogelijk om een categorie doorlopend krediet te hebben aangaande thuiswinkelorganisaties. U mag dan tot een bepaalde limiet aankopen doen, bijvoorbeeld zelfs 1. 000 euro. Indien u een deel met de rekening heeft betaald, mag u weer nieuwe aankopen doen.

Geschikt voor:

Het aankopen van producten

Voordeel

Leningen voor kleine bedragen mogelijk.

Nadelen

U betaalt bij een thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij een lening van een bank.

Verleiding is aanzienlijk om meer te afnemen, of te blijven aanschaffen.

Lees meer over de aankoop betreffende een telefoontoestel op afbetaling.

Creditcards

Creditcards worden uitgegeven door bankinstellingen en creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard of Visa. Met een creditcard kunt u in veel winkels, hotels en restaurants betalen. Zowel in binnen- en buitenland. Ook op het net kunt u betalen bij een creditcard. U kunt met een creditcard dokken tot een bepaalde limiet is bereikt. Met dezelfde creditcard koopt u bij rekening.   Deze rekening wordt enkele weken weldra van de betaalrekening afgeschreven. U stelt zo de storting als het ware uit.

Geschikt aan:

Aankopen betreffende producten

Voordelen

Op vaak plaatsen geldig, ook bij buitenland.

Regelmatig extra service, zoals verzekeringen.

Nadelen

Hoge rente. Weleens bieden creditcardorganisaties de mogelijkheid de rekening in termijnen te betalen. Als jullie in termijnen betaalt, krijgt u te maken met een hoge rente. Bovendien wordt de limiet aangemeld bij het BKR. Daardoor moet gaan u minder makkelijk een andere lening afsluiten.

In sommige voorvallen moet u zelf de discipline hebben een creditcardschuld af te lossen.

U betaalt aan het bezit van de creditcard. Dit is erg vaak 20 tot 50 euro per jaar.

Verleiding om meer erbij kopen.

Klantenkaarten

Steeds langduriger winkels en bedrijven leveren klantenkaarten of winkelpasjes eruit. Met sommige daarvan kunt u ook op krediet kopen. Dit is later vergelijkbaar met een creditcard. Met sommige klantenkaarten aanschaffen u een artikel, waarvoor u later de rekening krijgt. Soms kunt jij de rekening in termijnen betalen.

Geschikt voor:

Herhaalde aankopen bij dezelfde winkel

Kredietlimiet plus hoge rente

Voordeel

Comfort.

Nadelen

Hoge rente.

Verleiding om te veel te kopen.

Leasen

Bij leasen betaalt u een aantal jaren beslist vast bedrag per week of per maand. Daar zijn twee vormen met leasen: financiële leasing plus private lease (operationele leasing).

1. Financiële leasing

Financiële leasing lijkt veel bij huurkoop. Het is denkbaar voor bijvoorbeeld de aanschaf van een keuken of parket. Meestal worden bepalingen over onderhoud en zekerheid in de leaseovereenkomst opgenomen. In veel gevallen moet gaan u aan het eind van de leaseperiode de product aankopen tegen dezelfde symbolisch bedrag. Pas indien u het bedrag met de koopoptie hebt betaald, bent u eigenaar.

Geschikt voor:

Bij gebruik van een specifiek product

Voordelen

Heel vaak extra service, zoals het onderhouden.

De rente die u bij financiële leasing betaalt, is aftrekbaar voor de belasting wanneer u het product ingenomen voor verbetering van jullie eerste eigen woning.

Nadelen

Lening is gekoppeld bij specifiek product. U moet niet van de lening af zonder het fabrikaat te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).

Als u de aflossing niet meer kunt opbrengen, en u heeft nog geen 75 procent met uw schuld afbetaald, kan de leasemaatschappij het product opeisen.

2. Private lease

Deze vorm van leasen lijkt meer op huren. Na afloop van het contract bent u bij private lease geen eigenaar van het artikel. Auto’s belanden bijvoorbeeld op deze manier aangeboden (lees meer aangaande de aankoop van een auto).

U kunt het artikel onmiddelijke na afloop wel kopen.

Geschikt voor:

Bij gebruik met een specifiek product.

Voordeel

Vaak extra service, onder andere onderhoud

Nadelen

Lening zijn gekoppeld aan specifiek fabrikaat. U kunt niet van lening af zonder product te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).

Mogelijk extra kosten wanneer er iets in jouwe situatie verandert.

Lees ook: ‘Waar dienen u op letten betreffende private lease‘   (AFM)

Lenen bij onderpand

Aangaande lenen met onderpand leent u een bedrag bij financiële of materiële bezittingen als onderpand.

1. Pandkrediet of terugkoop

Er zijn bedrijven waar u artikelen als elektrische apparaten of sieraden kunt verpanden. Het artikel wordt opgeslagen betreffende het bedrijf. In ruil daarvoor krijgt u beslist geldbedrag in handen. Indien u weer genoeg geld heeft, kunt u het artikel weer terugkopen. In de strijd tegen betaling van het geleende bedrag en een opslag. Deze bedrijven heten pandhuizen of lommerds. Haalt jij het artikel niet binnenin een bepaalde termijn met? Dan kan het pandhuis het artikel verkopen.

In Den Haag en Amsterdam zijn dat gemeentelijke instellingen. Bijvoorbeeld jullie Stadsbank of Bank betreffende Lening. In overige accommoderen zijn ook commerciële diensten actief als pandhuis.

Geschikt voor:

Pandkrediet kan handig zijn als u beslist tijdelijk tekort heeft en het geld snel nodig heeft.

Voordeel

Bij dezelfde pandkrediet heeft u geen schuld. U hoeft genkel rente te betalen en u wordt niet achtervolgd door schuldeisers. Het ergste wat kan gebeuren is dat u het verhaal niet meer terug moet gaan kopen.

Minpunt

De prijs zijn behoorlijk hoog. U opslagkosten zijn veel hoger dan de rente betreffende de meeste kredieten. U gemeentelijke pandhuizen rekenen het maximale rentepercentage van 14 procent op jaarbasis. Commerciële bedrijven zitten daar regelmatig ver boven.

Bij aanhoudende problemen niet doen

Bezit u aanhoudende geldproblemen? Dan is pandkrediet geen antwoord voor u. U zult waarschijnlijk niet voldoende geld bij elkaar krijgen vanwege het artikel terug te kopen. Heeft u geld nodig en bent jij niet aan het artikel gehecht? Dan kunt jullie het artikel ook e-commerce sales. Dat kan bij het pandhuis, maar ook via andere kanalen. Bijvoorbeeld via Marktplaats. Vaak krijgt jij daar dan meer aan dan bij verpanden.

2. Voorschot effecten

Bezit jullie effecten? Dan is u mogelijk om met dat effecten als onderpand krediet te krijgen. Het scheppen niet uit waaraan jij het krediet besteedt. Regelmatig wordt een dergelijk krediet gebruikt om nieuwe gevolgen te kopen. Een andere manier om lening met onderpand te krijgen zijn een polis van de levensverzekering te belenen. Dit kan alleen als in de voorwaarden van u levensverzekering staat dat jullie polis te belenen zijn. Het krediet kunt jij krijgen bij de verzekeraar van de levensverzekering. Het bedrag dat u zojuist kunt lenen is zo’n 90 tot 100 procent van de afkoopwaarde. Jij kunt het krediet opnemen tot uiterlijk de einddatum van de verzekering.

Voordeel

Vanwege het onderpand karaf de rente lager bestaan dan de rente op een doorlopend krediet of persoonlijke lening.

Nadeel

Het onderpand wordt minder waard als jullie koersen dalen. De bank kan u dan verzoeken het onderpand aan bij vullen.

Flitskrediet

Via internet of sms is het mogelijk om snel beslist klein bedrag te lenen. Deze leningen moet jullie binnen een korte tijdsduur terugbetalen. Bijvoorbeeld binnen twee weken. Deze lening wordt flitskrediet of minikrediet verwoord. Door de korte looptijd vielen deze leningen gratis onder de bestaande wetgeving voor kredieten. Aanbieders maakten daar handig gebruik met door hoge kosten erbij rekenen. Dit noemden zijkant geen rente, maar behandelingskosten.